Бюджет

Бюджет — это оценка доходов и расходов за определенный будущий период времени, который обычно составляется и пересматривается на периодической основе. Бюджеты могут составляться для человека, группы людей, бизнеса, правительства или практически для всего, что зарабатывает и тратит деньги.

Что такое бюджет?

Чтобы управлять своими ежемесячными расходами, подготовиться к непредсказуемым событиям в жизни и иметь возможность покупать дорогостоящие товары, не влезая в долги, бюджетирование важно. Отслеживание того, сколько вы зарабатываете и тратите, не должно быть утомительным, не требует от вас хороших знаний в математике и не означает, что вы не можете купить то, что хотите. Это просто означает, что вы будете знать, куда идут ваши деньги, у вас будет больший контроль над своими финансами.

Понимание бюджетирования

Бюджет — это микроэкономическая концепция, которая показывает компромисс, достигнутый при обмене одного товара на другой. С точки зрения конечного результата — или конечного результата этого компромисса — профицитный бюджет означает ожидаемую прибыль, сбалансированный бюджет означает, что доходы, как ожидается, будут равны расходам, а дефицитный бюджет означает, что расходы превысят доходы.

Основные выводы

• Бюджет — это оценка доходов и расходов за определенный будущий период времени, и он используется правительствами, предприятиями и частными лицами.
• Бюджет — это, по сути, финансовыйФинансы — это область экономики, которая занимается управлением денежными средствами, активами и обязательствами. Она охватывает такие аспекты, как инвестиции, кредитование, бюджетирование, налогообложение и управление рисками. Финансы делятся на несколько категорий, включая личные финансы, корпоративные финансы и государственные финансы. Основная цель финансов — оптимизация использования ресурсов для достижения экономических целей, таких как максимизация прибыли, минимизация затрат и обеспечение финансовой стабильности. подробнее план на определенный период, обычно на год, который, как известно, значительно повышает успех любого финансового предприятия.
• Корпоративные бюджеты необходимы для максимальной эффективности работы.
• Помимо целевого выделения ресурсов, бюджет также может помочь в постановке целей, оценке результатов и планировании на случай непредвиденных обстоятельств.
• Личные бюджеты чрезвычайно полезны для управления финансами отдельного человека или семьи как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Корпоративный бюджет

Бюджеты являются неотъемлемой частью эффективного и результативного ведения любого бизнеса.

Процесс разработки бюджета

Процесс начинается с определения предположений на предстоящий бюджетный период. Эти предположения связаны с прогнозируемыми тенденциями продаж, тенденциями затрат и общими экономическими перспективами рынка, отрасли или сектора. Рассматриваются и отслеживаются конкретные факторы, влияющие на потенциальные расходы.

Бюджет публикуется в пакете, в котором излагаются стандарты и процедуры, использованные для его разработки, включая предположения о рынках, ключевых отношениях с поставщиками, предоставляющими скидки, и объяснения того, как были сделаны определенные расчеты.

Бюджет продаж часто разрабатывается в первую очередь, поскольку последующие бюджеты расходов невозможно составить, не зная будущих денежных потоков. Бюджеты разрабатываются для всех различных дочерних компаний, подразделений и отделов организации. Для производителя часто разрабатывается отдельный бюджет на прямые материалы, рабочую силу и накладные расходы.

Все бюджеты сводятся в общий бюджет, который также включает в себя заложенные в бюджет финансовые отчеты, прогнозы притока и оттока денежных средств и общий план финансирования. В корпорации высшее руководство рассматривает бюджет и представляет его на утверждение совету директоров.

Статические и гибкие бюджеты

Существует два основных типа бюджетов: статические бюджеты и гибкие бюджеты. Статичный бюджет остается неизменным в течение срока действия бюджета. Независимо от изменений, которые происходят в течение бюджетного периода, все счета и первоначально рассчитанные цифры остаются неизменными.

Гибкий бюджет имеет относительную ценность для определенных переменных. Суммы в долларах, указанные в гибком бюджете, меняются в зависимости от уровня продаж, уровня производства или других внешних экономических факторов.

Оба типа бюджетов полезны для управления. Статичный бюджет оценивает эффективность первоначального процесса составления бюджета, в то время как гибкий бюджет обеспечивает более глубокое понимание бизнес-операций.

Личный бюджет

У отдельных лиц и семей тоже могут быть бюджеты. Составление и использование бюджета предназначено не только для тех, кому необходимо внимательно следить за своими денежными потоками из месяца в месяц, потому что «денег мало». Почти все — даже люди с большими зарплатами и большим количеством денег в банке — могут извлечь выгоду из бюджетирования.

Важность составления бюджета нельзя недооценивать. Бюджет, также известный как денежный поток, возможно, важнее, чем фактические денежные средства, которые у вас есть на ваших банковских и инвестиционных счетах. Ваш денежный поток — это то, что позволяет вам платить за все (или нет).

Не зная своего денежного потока, вы можете поставить себя в тяжелое финансовое положение и даже не знать об этом. Вы можете обходиться без знания своего денежного потока так долго, пока не столкнетесь с финансовыми проблемами, поэтому уделите время тому, чтобы узнать поток своих денег. Бюджетирование должно быть чем-то, что делают все, независимо от их финансового положения.

Бюджетирование — прекрасный инструмент для управления вашими финансами, но многие люди думают, что это не для них. Ниже приведен список бюджетных мифов — ошибочной логики, которая мешает людям следить за своими финансами и распределять деньги наилучшим образом.

1. Мне не нужно планировать бюджет

Контроль ваших ежемесячных доходов и расходов позволяет вам убедиться, что ваши с трудом заработанные деньги используются по высшему и наилучшему назначению. Для тех, кто получает доход, который покрывает все счета за счет оставшихся денег, бюджет может помочь максимизировать сбережения и инвестицииИнвестиции - грамотное размещение капитала с целью получения прибыли. Инвестиции являются неотъемлемой частью современной экономики. От кредитов инвестиции отличаются степенью риска для инвестора (кредитора) — кредит и проценты необходимо возвращать в оговоренные сроки независимо от прибыльности проекта, инвестиции (инвестированный капитал) возвращаются и приносят доход только в прибыльных проектах. Если проект убыточен — инвестиции могут быть утрачены полностью или частично. Инвестициями называют вложения ресурсов в различные проекты. Их можно разделить на финансовые (покупка ценных бумаг, вложение денег в бизнес на длительный или краткосрочный срок) и инвестиции в реальные активы. подробнее.

Если ежемесячные расходы обычно составляют львиную долю чистого дохода, любой бюджет должен быть направлен на выявление и классификацию всех расходов, которые происходят в течение месяца, квартала и года. А для людей, у которых ограниченный денежный поток, это может иметь решающее значение для определения расходов, которые можно сократить или сократить, и минимизации любых расточительных процентов, выплачиваемых по кредитным картам или другим долгам.

2. Я не силен в математике

Благодаря программному обеспечению для составления бюджета вам не обязательно хорошо разбираться в математике; вам просто нужно уметь следовать инструкциям. Многие из этих программ бесплатны и законны. Если вы знаете, как пользоваться программами для работы с электронными таблицами, вы можете создать свой собственный реестр. Это так же просто, как создать одну колонку для вашего дохода, другую колонку для ваших расходов, а затем вести текущую вкладку с разницей между ними.

3. Моя работа безопасна

Ни одна работа не является по-настоящему безопасной. Если вы работаете в корпорации, увольнение из-за сокращения или поглощения всегда возможно. Если вы работаете в небольшой компании, она может умереть вместе со своим владельцем, быть выкуплена или просто закрыта.

Вы всегда должны быть готовы к потере работы, имея в банке как минимум трехмесячную сумму расходов на проживание. Легче накопить эту финансовую подушку, если вы знаете сумму, которую вы приносите и тратите каждый месяц, что можно отслеживать с помощью бюджета.

4. Я не хочу лишать себя в чем то

Бюджетирование — это не синоним того, чтобы тратить как можно меньше денег или заставлять себя чувствовать вину за каждую покупку. Цель составления бюджета — убедиться, что вы можете откладывать понемногу каждый месяц, в идеале не менее 10% от вашего дохода, или, по крайней мере, убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете.

Если у вас не очень ограниченный бюджет, вы должны быть в состоянии купить билеты на бейсбол и пойти куда-нибудь поесть. Отслеживание ваших расходов не меняет количество денег, которое вы можете тратить каждый месяц; это просто говорит вам, куда идут эти деньги.

5. Я не хочу ничего большого

Если у вас нет каких-либо серьезных целей экономии (покупка дома, открытие собственного бизнеса), трудно найти мотивацию откладывать дополнительные деньги каждый месяц. Однако ваша ситуация и ваше отношение, вероятно, со временем изменятся.

Возможно, вы не хотите копить на дом, потому что живете в Москве и ожидаете, что аренда будет самым доступным вариантом на всю оставшуюся жизнь. Но через пять лет вам может надоесть «Большое яблоко», и вы решите переехать в сельскую местность штата Вермонт. Внезапно покупка дома становится более доступной, и вы можете пожалеть, что у вас нет сбережений на пять лет в банке для первоначального взноса.

6. У меня нет долгов

Молодец! Но отсутствие долгов без каких-либо сбережений не позволит оплачивать ваши счета в чрезвычайной ситуации. Нулевой баланс может быстро превратиться в отрицательный, если у вас нет страховки.

7. Я всегда получаю повышение или возврат налогов

Никогда не стоит рассчитывать на непредсказуемые источники дохода. В этом году у вашей компании может не хватить денег, чтобы повысить вам зарплату или повысить ее в той степени, на которую вы надеялись. То же самое относится и к бонусным деньгам. Возврат налогов более надежен, но отчасти это зависит от того, насколько хорошо вы рассчитываете свои собственные налоговые обязательства.

Некоторые люди знают, как подсчитать, сколько они получат в качестве возмещения (или сколько они будут должны), а также как скорректировать эту цифру с помощью изменений в удержании заработной платы в течение года. Однако изменения в налоговых вычетах, правилах или других жизненных событиях могут означать неприятный сюрприз в вашей налоговой декларацииЧто такое налоговая декларация 3-НДФЛ простыми словами? Налоговая декларация 3-НДФЛ - это заявление по форме 3-НДФЛ о доходах и расходах... подробнее.

8. У меня просто нет дисциплины

Если вы все еще не уверены, что бюджетирование — это для вас, вот способ защитить себя от собственных привычек тратить. Настройте автоматический перевод со своего текущего счета на сберегательный счет, который вы не увидите (т. Е. В другом банке), запланированный сразу после получения оплаты.

Если вы откладываете деньги на пенсию, у вас может быть возможность регулярно вносить определенную сумму в 401 (k) или другой пенсионный накопительный план. Таким образом, вы можете сначала заплатить себе, иметь достаточно денег для перевода и заплатить себе ту же заранее определенную сумму, которая, как вы знаете, поможет вам достичь ваших целей экономии.

Построение бюджета

В целом, традиционное бюджетирование начинается с отслеживания расходов, устранения задолженности и, как только бюджет сбалансирован, создания чрезвычайного фонда. Но чтобы ускорить процесс, вы могли бы начать с создания частичного чрезвычайного фонда. Этот чрезвычайный фонд действует как буфер, поскольку остальная часть бюджета введена в действие и должна заменить использование кредитных карт в чрезвычайных ситуациях.

Ключ в том, чтобы создавать фонд через регулярные промежутки времени, последовательно выделяя на него определенный процент от каждой зарплаты и, если возможно, добавляя все, что вы можете сэкономить. Это заставит вас задуматься и о своих расходах.

Что такое чрезвычайная ситуация?

Вы должны использовать экстренные деньги только в самых экстренных случаях: например, когда вы едете на работу, а ваш глушитель остается дома, ваш водонагреватель выходит из строя или в крыше возникает течь.

Вы сэкономили бы деньги, если бы использовали свой чрезвычайный фонд для погашения задолженности по кредитной карте, но цель фонда — избавить вас от необходимости использовать свою кредитную карту для оплаты непредвиденных расходов. При наличии надлежащего резервного фонда вам не понадобится ваша кредитная карта, чтобы удержаться на плаву, когда что-то пойдет не так.

Сокращение и замена

Теперь, когда у вас есть буфер между вами и долгом с высокими процентами, пришло время начать процесс сокращения. Чем больше пространства вы сможете создать между своими расходами и доходами, тем больше дохода у вас будет для погашения долга и инвестиций.

Это может быть как процесс замены, так и устранения. Например, если у вас есть ежемесячный абонемент в спортзал, отмените его. Используйте половину сэкономленных денег для инвестирования или погашения непогашенных долгов, а другую половину отложите, чтобы начать строительство домашнего тренажерного зала в вашем подвале. Вместо того, чтобы каждый день покупать кофе в модной кофейне, вложите деньги в кофеварку с кофемолкой и делайте сами, экономя больше денег в долгосрочной перспективе.

Хотя полное сокращение расходов — самый быстрый способ получить солидный бюджет, замена, как правило, имеет более длительный эффект. Люди часто слишком сильно сокращаются и в конечном итоге составляют бюджет, который они не могут сохранить, потому что кажется, что они отказываются от всего. Замена, напротив, сохраняет основы, сокращая расходы.

Найдите новые источники дохода

Почему это не первый шаг? Если вы просто увеличиваете свой доход, не имея бюджета для надлежащего использования дополнительных денежных средств, прибыль, как правило, ускользает и исчезает. Как только у вас будет свой бюджет на месте и у вас будет больше денег, поступающих, чем уходящих (вместе с резервом резервного фонда), вы можете начать инвестировать, чтобы получать больший доход.

Лучше не иметь долгов, прежде чем начинать инвестировать. Однако, если вы молоды, выгоды от инвестирования в высокорисковые и высокодоходные инструменты, такие как акцииАкции - это ценные бумаги, которые обеспечивают ее владельцу долю в капитале компании. Приобретая акции, вы приобретаете часть компании. Акции являются одним из основных инструментов инвестирования на фондовом рынке и предоставляют возможность получения дополнительного дохода. Основные типы акций Обыкновенные Обыкновенные акции предоставляют право голоса на собрании акционеров и возможность участия в распределении прибыли, но не дают преимуществ при выплате дивидендов. Дивиденды от обыкновенных акций не гарантированы и выплачиваются только после того, как будут покрыты выплаты по привилегированным акциям. Также совет директоров может принимать решение о выплатах и их размерах. Привилегированные Привилегированные акции обычно не дают возможности участвовать в голосовании, однако их владельцы получают преимущественное право при распределении дивидендов. Обыкновенные ценные бумаги отличаются от привилегированных тем, что по привилегированным выплачивается условно-фиксированный дивиденд (например, в уставе компании может быть записано, что на выплату дивиденда по привилегированным акциям идет 10% прибыли компании, или что дивиденд по привилегированным акциям составляет 10% от номинальной стоимости акции). Еще в законе есть положение, что дивиденды по привилегированным акциям не могут быть меньше дивидендов по обыкновенным (бывают редкие исключения). При этом, привилегированные акции не голосуют при выборе директора и совета директоров, распределения прибыли и прочим вопросам. Пример: Из таблицы по акциям Сбербанка видно,что размер дивидендов одинаковый, но так как привилегированные акции стоят дешевле, то доходность вложений на одну акцию выше! Что касается привилегированных акций, то в основном их можно разделить на два типа: кумулятивные и конвертируемые. Первые предполагают сохранение дивидендов, даже если они не могут быть выплачены в срок. То есть обязательства эмитента перед акционерами сохраняются до стабилизации финансового положения компании. Второй вид предполагает возможность конвертировать их в обыкновенные или кумулятивные акции. Помимо этого существуют:
• Некумулятивные – невыплаченные дивиденды не накапливаются.
• Неконвертированные – не позволяющие менять акции на бумаги другого статуса.
• С долей участия – предполагают выплату фиксированных дивидендов без возможности получить прибыль сверх.
Как правило, дивидендная политика четко прописана в уставе компании и опубликована в открытых источниках. Получение дохода при ликвидации у обыкновенных акций НЕ гарантирован. У привилегированных - выплачиваются по остаточному принципу. Определена Уставом. Выплачивается в приоритетном порядке! Обособленные Обособленные акции - выделение\разделение бумаг в определенную категорию по разным признакам. Например, невозможно торговать иностранными акциями и их выделяют в отдельную группу с ограничениями в торговле. Как работают акции? Покупку акций можно совершить непосредственно на фондовой бирже или в Паевых Инвестиционных фондах (ПИФ). Для покупки необходимо использовать брокера с низкой комиссией, например АО Финам . Главная цель покупки любой акции – получение прибыли. Прибыль можно получить в виде дивидендов или сыграв на разнице курсов при покупке-продаже. Дивиденды выплачиваются по итогу отчетного периода, чаще это год, но в некоторых случаях может быть полгода, девять месяцев или квартал. Размер выплат принимается на совете директоров, а затем отдается на рассмотрение акционерами, которые могут предложить его увеличить или уменьшить. Доход можно получить от продажи акций при условии, что они выросли в цене. Для торговли целесообразнее выбирать обыкновенные акции, так как они более ликвидны, но дивидендная доходность обычно ниже. Чем отличаются акции от облигаций? Облигация выпускается эмитентом для привлечения дополнительных финансовых средств. Купить облигации могут частные и физические лица. Главное отличие таких ценных бумаг заключается в фиксированном сроке действия. Если акции представляют собой бессрочные ценные бумаги, то облигации компания выпускает на период, прописанный в эмиссионном документе. В течение этого периода инвестор получает доход в виде процентов, а потом возвращает первоначальную стоимость, которую потратил на покупку бумаг. То есть такой вид операций можно назвать кредитованием. При этом кредиторы не имеют права голоса на собраниях и не могут принимать участия в принятии решений внутри компании. Дивиденды по облигациям значительно ниже, чем по акциям, но они выплачиваются во всех случаях. Стабильность обусловлена тем, что облигации обеспечены имуществом и активами компании, или же другими средствами, гарантирующими регулярные выплаты процентного дохода. Цена на облигацию непосредственно связана с ее номинальной стоимостью, которая будет выплачена при погашении, а также номинальной доходностью и срочностью. Влияет и общая процентная ставка в экономике, при увеличении которой цена на облигацию снижается, и растет при повышении. При ликвидации компания-эмитент сначала рассчитывается с держателями облигаций, а потом уже делит оставшиеся средства с акционерами. Многие задаются вопросом, зачем покупать облигации, если доходность от них очень низкая, но для крупных инвесторов, которым нужен стабильный доход с гарантированным возвратом вложенных средств, а также для тех, кто не достаточно хорошо разбирается в нюансах работы фондовой биржи, надежнее приобретать облигации. Толковый словарь Ожегова Акция - ценная бумага, свидетельствующая о взносе определённого пая в предприятие, дающая её владельцу право участия в прибылях. Пакет акций. Акции поднялись, упали (цена на них возросла, снизилась). подробнее, могут со временем перевесить большинство долгов под низкие проценты.

Придерживаться бюджета

Теперь вы понимаете тонкости составления бюджета. Вы выполнили все вышеперечисленное, даже составили красивую таблицу, в которой изложен ваш бюджет на следующие 15 лет. Единственная проблема в том, что придерживаться этого бюджета не так просто, как вы думали. Эта кредитная карта по-прежнему называет ваше имя, а ваша категория «одежда» кажется ужасно маленькой, и вы чувствуете себя обделенным. Бюджеты, решаете вы, неинтересны.

Хорошая новость в том, что вам не нужно выбрасывать все это в окно только потому, что вы ошиблись один или два раза.

Помните общую картину

Смысл бюджета в том, чтобы уберечь вас от огромных долгов и помочь вам построить финансовое будущее, которое даст вам больше свободы, а не меньше. Так что подумайте о том, каким вы хотите видеть свое будущее, и помните, что соблюдение бюджета поможет вам его достичь. С другой стороны, увеличение вашей долговой нагрузки будет означать, что ваше будущее может быть еще более жестким.

Удалите опции, которые позволяют вам обманывать свой бюджет

Усложните себе совершение импульсивных покупок; другими словами, установите барьеры, чтобы у вас было время остановиться и подумать: «Нужна ли эта покупка?» Исключите себя из списков рассылки розничных продавцов. Удалите сохраненную платежную информацию в ваших любимых интернет-магазинах, чтобы вы не могли просто нажать, чтобы сделать заказ.

Найдите поддержку

Если вы чувствуете, что вы единственный в своей группе, кто придерживается бюджета, поищите и найдите единомышленников. Это может быть онлайн-форум, ежемесячное собрание или даже просто пара друзей, путешествующих по тому же бюджетному маршруту. Вы должны знать, что вы не единственный человек, устанавливающий для себя разумные финансовые ограничения. Вы также можете быть подотчетны своим скромным приятелям, обсуждая вещи и друг друга от соблазна.

Используйте наличку

Есть что-то мощное в передаче пачки банкнот по сто рублей для покупок: это заставляет вас действительно задуматься о сумме денег, которую вы собираетесь потратить. С другой стороны, использование дебетовой карты может показаться не таким реальным. Аналогичным образом, оплата счетов путем выписывания чеков и оперативного внесения сумм в свой реестр позволяет вам быть в курсе того, как это влияет на ваш счет, в отличие от autopay.

Вам не обязательно использовать исключительно наличные или полностью отказываться от онлайн-платежей, но обработка транзакций старомодными способами может помочь вам осознать, сколько вы тратите, и повысить эффективность саморегулирования.

Вознаградите себя

Если вы постоянно смотрите на то, что вам нужно сократить и отказаться, сам процесс составления бюджета станет неприятным. Сочетание долгосрочных и краткосрочных подарков самому себе поможет сохранить вашу мотивацию. Когда вы были верны своему бюджету в течение месяца, вознаградите себя. Даже небольшие расходы могут помочь, например, вечер с друзьями, концерт или немного дополнительных денег на расходы. Храните визуальные напоминания об этих наградах или о том, на что вы копите деньги. Начните создавать ассоциации в своем мозгу — что соблюдение вашего бюджета дает приятный результат.

Запланируйте периодическую оценку бюджета

Трудно предсказать, сколько денег вам понадобится в каждой категории жизни; новая работа может потребовать смены гардероба, и ваш бюджет на одежду может его не сократить. Вот почему важно регулярно проверять, как вы составили свой бюджет. Если это не работает, измените его. В конце концов, это ваш бюджет — просто убедитесь, что вы четко представляете свои долгосрочные финансовые цели.

Занимайтесь самообразованием

Вместо того, чтобы идти по более распространенному пути мгновенного удовлетворения, который так легко приводит к перерасходам и бесконечным долгам, узнайте все, что можете, о финансах, управлении капиталом и о том, как вы можете наилучшим образом инвестировать в себя. Поговорите со своими финансово подкованными друзьями и получите реальные советы и рекомендации от людей, которые преуспевают со своими деньгами.

Чем больше вы узнаете о разумном обращении с деньгами и его вознаграждении, тем более конкретными будут причины для составления бюджета, и тем лучше вы будете не только составлять бюджет, который работает на вас, но и придерживаться его.

Способы составления бюджета, когда вы на мели

Стратегии составления бюджета звучат неплохо, но если вы находитесь в тяжелом финансовом положении или страдаете от растущих счетов и нехватки средств, есть несколько других возможных шагов.

1. Избегайте немедленной катастрофы

Не бойтесь запрашивать у кредиторов продление счетов или планы платежей. Пропуск или задержка платежей только усугубляет ваш долг — и, кроме того, просроченные платежи снижают ваш кредитный рейтингКредитный рейтинг - это числовая оценка вашей кредитоспособности, основанная на вашей кредитной истории и других факторах. Банки и кредиторы используют кредитный рейтинг для принятия решения о том, какие условия кредитования вы можете получить, исходя из вашей способности погасить долг в срок. Кредитная история, соотношение долг-доход и оплата задолженностей в срок являются основными факторами, влияющими на кредитный рейтинг. Он может также включать возраст, наличие кредитных карт и иные обстоятельства. Что включает в себя? Кредитный рейтинг, также известный как финансовый рейтинг, оценивает финансовую надежность заемщика и включает в себя различные факторы, такие как: • Историю платежей по кредитам и кредитным картам. Хороший кредитный рейтинг требует своевременной оплаты всех кредитных обязательств.
• Сумму задолженности по кредитам и кредитным картам. Слишком высокий уровень задолженности может негативно повлиять на кредитный рейтинг.
• Сроки кредитных счетов. Долгосрочные кредитные обязательства могут показать, что заемщик стабильный и ответственный.
• Количество запросов на кредит. Частые запросы на кредит могут указывать на финансовую нестабильность или необходимость быстрого получения денежных средств.
• Разнообразие кредитных продуктов. Иметь разнообразные кредиты и кредитные карты может помочь улучшить кредитный рейтинг, если все платежи оплачены своевременно.
• Стабильность работы и дохода. Кредиторы хотят быть уверены в том, что заемщик имеет стабильный доход и занятость, чтобы иметь возможность выплатить кредит.
Как рассчитывается кредитный рейтинг? Каждое кредитное агентство использует свои методики для расчета кредитного рейтинга, но обычно оценка основывается на пяти основных факторах: • История платежей - рассчитываются задержки и пропущенные платежи по кредитам и кредитным картам, более длительные нарушения могут сильно повлиять на рейтинг.
• Долг - агентство оценивает текущую сумму задолженности по кредитам и кредитным картам, а также общий объем кредита, включая ипотеку и кредиты на автомобиль.
• Кредитный срок - оценивается общее время кредитной истории, а также сроки существующих кредитов, потому что чем дольше история заемщика, тем стабильнее его финансовое положение.
• Запросы на кредит - привлечение новых кредитов и кредитных карт сопровождается запросами кредитных отчетов. Слишком много запросов за короткое время может отразиться на рейтинге.
• Разнообразие кредитных продуктов - общее количество кредитных продуктов у заемщика, таких как кредитные карты, кредиты на автомобиль, ипотека, студенческие или потребительские кредиты, их соотношение относительно долгового портфеля также может повлиять на рейтинг. Чем больше разнообразие, тем лучше.
подробнее.

2. Расставьте приоритеты в счетах

Просмотрите все свои счета, чтобы увидеть, что нужно оплатить в первую очередь, а затем настройте график платежей на основе ваших дней выплаты жалованья. Вы захотите оставить себе время наверстать упущенное, если некоторые из ваших счетов уже просрочены.

Если это так, позвоните в платежные компании, чтобы узнать, сколько вы можете заплатить сейчас, чтобы вернуться на путь к положительному статусу. Скажите им, что вы принимаете строгие меры, чтобы наверстать упущенное. Будьте честны в отношении суммы, которую вы можете позволить себе заплатить; не просто обещайте заплатить всю сумму позже.

3. Игнорируйте правило экономии 10%

Откладывать 10% своего дохода на свой сберегательный счет сложно, когда вы живете от зарплаты до зарплаты. Не имеет смысла иметь 100 долларовОпределение Доллар США - это форма валюты, аналогичная рублю, песо, евро, юань, йена или рупии, и является основной формой валюты... подробнее в плане сбережений, если вы отбиваетесь от сборщиков долгов. Вашей копилке придется голодать, пока вы не обретете финансовую стабильностьОпределение Стабильность - это способность системы или процесса сохранять свои основные характеристики в течение определенного времени, несмотря на внешние воздействия или внутренние изменения. Стабильность может быть важна для разных областей, таких как экономика, политика, психология, экология и технологии. Экономическая В экономике стабильность означает отсутствие сильных колебаний в уровне цен, доходов, занятости и производства. Экономическая стабильность способствует росту, инвестициям и благосостоянию населения. Для поддержания экономической стабильности правительства и центральные банки используют различные инструменты, такие как фискальная и монетарная политика, регулирование и надзор. Политическая В политике стабильность означает отсутствие конфликтов, насилия, коррупции и социальных беспорядков. Политическая стабильность способствует демократии, правам человека и международному сотрудничеству. Для поддержания политической стабильности необходимо учитывать интересы разных групп, обеспечивать справедливость и равенство, а также предотвращать экстремизм и терроризм. Психологическая В психологии стабильность означает способность индивида или группы адаптироваться к изменяющимся условиям и справляться со стрессом, тревогой и депрессией. Психологическая стабильность способствует здоровью, счастью и самореализации. Для поддержания психологической стабильности необходимо развивать позитивное мышление, эмоциональный интеллект, социальные навыки и резилиентность. Экологическая В экологии стабильность означает способность экосистемы или биосферы сохранять свое биоразнообразие, продуктивность и функционирование в условиях антропогенного воздействия или природных катастроф. Экологическая стабильность способствует сохранению природных ресурсов, климата и качества жизни. Для поддержания экологической стабильности необходимо соблюдать принципы устойчивого развития, охраны окружающей среды и биологической безопасности. Технологическая В технологии стабильность означает способность технической системы или устройства работать без сбоев, ошибок и отказов в заданных пределах. Технологическая стабильность способствует эффективности, надежности и безопасности. Для поддержания технологической стабильности необходимо проводить регулярное тестирование, обслуживание и обновление. В заключение, стабильность - это важное свойство для разных сфер жизни, которое требует постоянного внимания и усилий. Стабильность может быть достигнута с помощью различных методов и мер, в зависимости от конкретной ситуации и целей. подробнее.

4. Пересмотрите расходы

Чтобы привести в порядок свои финансы, сначала вам нужно разобраться со своими расходами. Онлайн-банкинг и программное обеспечение для онлайн-бюджетирования могут помочь вам классифицировать расходы, чтобы вы могли вносить коррективы. Многие люди обнаруживают, что, просто взглянув на совокупные цифры дискреционных расходов, они побуждаются изменить свои модели и сократить чрезмерные расходы.

5. Устраните ненужные расходы

Как только вы поймете, куда идут деньги, пришло время подтянуться. Все сокращения должны начинаться с продуктов, которые вы не пропустите, или привычек, которые вам все равно следует изменить — например, сократить закупки свежих продуктов, если вы обнаружите, что ингредиенты портятся до того, как вы сможете их съесть. Или больше готовьте дома, вместо того, чтобы ходить в рестораны или брать еду на вынос.

Некоторые расходы, которые вы не должны сокращать, но, возможно, сможете скорректировать, могут включать снижение ставки автострахования путем смены перевозчика.

6. Обсудите процентные ставки по кредитным картам

Есть и другие активные способы сокращения расходов. Например, эти убийственные процентные ставки по вашим кредитным картам не зафиксированы в камне. Позвоните в компанию, выпускающую карты, и попросите снизить годовые процентные ставки (APR); если у вас хорошая репутация, ваш запрос может быть одобрен. Это не уменьшит ваш непогашенный остаток, но не позволит ему расти так быстро.

7. Ведите бюджетный журнал

После того, как вы выполнили эти шаги, следите за своим прогрессом в течение нескольких месяцев. Вы можете сделать это, записав все, что вы тратите, в записную книжку, с помощью приложений для составления бюджета на своем телефоне или с помощью того программного обеспечения, которое вы использовали на шаге 4 для анализа своих расходов.

То, как вы отслеживаете свои деньги, не так важно, как то, сколько вы отслеживаете. Сосредоточьтесь на том, чтобы учесть каждый цент, разделив ваши расходы на категории. Уточняйте и корректируйте расходы по мере необходимости после каждого месяца.

8. Ищите новый доход

На данный момент сбережения и вложения денег исключены. Но подумайте о том, как увеличить заработок: работать сверхурочно, найти вторую работу или подыскать какую-нибудь внештатную работу.

Бюджет — это не тюремная камера, чтобы держать вас подальше от ваших денег. Скорее, это инструмент, который вы используете, чтобы убедиться, что ваше будущее лучше — и да, богаче, чем ваше настоящее.