Что такое беспроцентная рассрочка? Подводные камни, плюсы и минусы

Беспроцентная рассрочка — это один из самых популярных финансовых инструментов, предлагаемых ритейлерами и банками для удобства покупок. Беспроцентная рассрочка на покупки позволяет распределить стоимость товара или услуги на несколько платежей, не увеличивая итоговую сумму за счет дополнительных процентов. Однако, несмотря на привлекательность, такой метод оплаты имеет свои особенности и риски, о которых важно знать перед использованием.

Определение

Беспроцентная рассрочка — это удобный способ оплаты, при котором покупатель может разделить стоимость товара или услуги на несколько равных частей и выплачивать их в течение определённого времени без начисления процентов. Это привлекательное предложение для потребителей, предоставляющее возможность получить желаемое сразу, но оплачивать его постепенно.

Как работает беспроцентная рассрочка?

Выбирая беспроцентную рассрочку, покупатель заключает договор с продавцом или финансовым учреждением. В нем оговариваются ключевые условия: количество месяцев для погашения стоимости товара и даты ежемесячных платежей. Основное преимущество такого варианта — отсутствие дополнительных процентов, которые обычно начисляются при кредитовании.

Как правило, беспроцентная рассрочка предлагается на товары определённых категорий (например, техника, мебель, одежда) или на суммы, которые соответствуют условиям программы рассрочки. Обычно этот срок колеблется от 2 до 12 месяцев.

Подводные камни беспроцентной рассрочки

Несмотря на то, что на первый взгляд беспроцентная рассрочка выглядит как выгодное предложение, важно учитывать несколько факторов, которые могут сделать её менее привлекательной.

1. Скрытые комиссии и дополнительные платежи

Хотя сама рассрочка и предполагает отсутствие процентов, это не всегда означает полную выгоду для покупателя. Некоторые продавцы могут предусматривать скрытые комиссии за обслуживание рассрочки, что фактически превращает беспроцентную рассрочку в платную. Также могут быть предусмотрены штрафы за пропуск платежа или досрочное погашение.

2. Высокие штрафы и пени за просрочку

Одним из самых распространённых подводных камней является необходимость точно соблюдать сроки платежей. Если покупатель не успевает внести очередной взнос, ему могут начислить штрафы или пени, которые могут существенно увеличить стоимость товара. Иногда в условиях договора прописано, что в случае несвоевременной оплаты рассрочка становится платной с процентами, что может привести к значительным переплатам.

3. Платежи в конце срока

Часто покупатели могут не осознавать, что в конце срока рассрочки на балансе остаётся остаток, который необходимо погасить сразу. Это может быть неудобно, если покупатель не учёл сумму окончательной выплаты и не подготовился к ней заранее.

4. Не всегда доступно для всех товаров

Беспроцентная рассрочка часто ограничивается определёнными категориями товаров или брендами. Некоторые магазины предлагают её только на избранные товары или при условии покупки определённого объёма.

5. Зависимость от продавца и банка

Предоставление беспроцентной рассрочки также может зависеть от условий, предлагаемых конкретным банком или финансовой организацией. Они могут накладывать дополнительные требования, например, наличие официального трудоустройства или хорошей кредитной истории.

Плюсы беспроцентной рассрочки

1. Удобство оплаты

Беспроцентная рассрочка — это удобный способ покупки. Она позволяет разделить оплату на несколько месяцев, не перегружая бюджетБюджет - это оценка доходов и расходов за определенный будущий период времени, который обычно составляется и пересматривается на периодической основе. Бюджеты могут составляться для человека, группы... подробнее и избегая кредитов. Вместо единовременной крупной выплаты, можно вносить небольшие платежи, что особенно выгодно для крупных покупок.

2. Отсутствие процентов

Как уже говорилось, основной привлекательностью беспроцентной рассрочки является её безпроцентность. То есть, если вы вносите все платежи вовремя, сумма, которую вы заплатите, будет равна цене товара или услуги, без дополнительных наценок.

3. Гибкость в выборе срока

Множество компаний предлагают гибкие условия рассрочки, давая возможность выбирать срок, на который будут разбиты платежи. Это даёт покупателю возможность подстроить выплаты под свои финансовые возможности и потребности.

4. Шанс для покупателей с ограниченным бюджетом

Для людей, которые не могут позволить себе покупку товара или услуги сразу, беспроцентная рассрочка — отличная альтернатива. Это может быть полезно в случае неожиданных, но необходимых покупок (например, бытовая техника или медицинские товары).

5. Повышение доступности товаров и услуг

Беспроцентная рассрочка способствует повышению доступности товаров и услуг для широких слоёв населения. Это становится особенно актуально в периоды экономической нестабильности, когда люди предпочитают не брать кредиты, а делают крупные покупки по рассрочке.

Минусы беспроцентной рассрочки

1. Потенциальные штрафы

Беспроцентная рассрочка имеет важный недостаток — риск штрафов. Если платеж задержится, сумма задолженности вырастет. Покупка, которая казалась выгодной, может стать значительно дороже.

2. Невозможность отказа от товара

В случае, если покупатель решил отказаться от товара, но рассрочка всё равно остаётся действующей, ему может понадобиться продолжить выплаты, даже если товар не был использован. Это создаёт дополнительные неудобства, особенно если товар не подошёл.

3. Психологический фактор

Часто беспроцентная рассрочка может побудить человека к необоснованным тратам. Это особенно актуально для людей, которые не контролируют свои финансовые привычки. Распределение платежей может сделать покупку менее осознанной, что в будущем может привести к трудностям с выплатами.

4. Не для всех категорий товаров

Как уже упоминалось, рассрочка часто предоставляется не на все товары, а лишь на определённые группы товаров или товары определённых брендов. Это ограничивает возможности выбора и может привести к необходимости платить за товар, который не всегда соответствует ожиданиям.

5. Ограничения по сумме

Беспроцентная рассрочка обычно доступна только на покупки до определённой суммы. Если вы хотите приобрести что-то более дорогое, вам придётся искать альтернативные способы оплаты или искать другие программы рассрочки с процентами.

Схемы работы финансовых компаний с беспроцентной рассрочкой

В последние годы беспроцентная рассрочка становится всё более популярной среди финансовых учреждений, розничных магазинов и интернет-платформ. Суть этого инструмента заключается в том, что покупатель может получить товар или услугу без немедленной оплаты полной стоимости, а вместо этого разделить её на несколько равных частей, которые будут оплачены в течение заранее оговорённого периода времени.

Тем не менее, работа с беспроцентной рассрочкой имеет различные схемы, в зависимости от того, какая сторона (финансовая организация, банк, ритейлер или продавец) управляет рассрочкой. Рассмотрим основные схемы работы финансовых компаний с этим инструментом.

1. Прямое финансирование ритейлерами

Как работает?

В этом случае ритейлеры (магазины, торговые сети) сами предоставляют беспроцентную рассрочку на свои товары, не привлекая сторонние финансовые учреждения. Они могут организовывать рассрочку через партнёрские программы с банками или же работать с клиентами напрямую.

1. Выбор товара и оформление рассрочки. Покупатель выбирает товар, который он хочет приобрести, и заключает договор на рассрочку непосредственно в магазине или на сайтеЧто такое сайт? Простыми словами о главном Сайт, или веб-сайт (от англ. website: web — «паутина, сеть» и site — «место,... подробнее. Он обязуется выплачивать стоимость товара в течение определённого периода (например, 6 месяцев).
2. Без участия банка. Если продавец не использует сторонних посредников, он сам несёт все риски и ответственности по выплатам. Такой подход требует от ритейлера наличия значительных ресурсов для покрытия стоимости товаров, пока клиент не выплатит всю сумму.
3. Оплата и контроль. Платежи, как правило, вносятся в виде равных частей в конце каждого месяца. Продавец самостоятельно следит за графиком платежей и, в случае возникновения проблем (например, пропусков), может наложить штрафы.

Преимущества:

• Простой процесс для покупателя.
• Ритейлер контролирует весь процесс.
• Низкие затраты для финансовых учреждений, так как банк не участвует в сделке.

Минусы:

• Продавцу нужно иметь значительный капитал для покрытия рисков.
• Если покупатель не платит вовремя, это может стать проблемой для ритейлера.

2. Партнёрские программы с банками или финансовыми учреждениями

Как работает?

В этой схеме продавцы (интернет-магазины или торговые сети) предлагают беспроцентную рассрочку в партнёрстве с банками или другими финансовыми учреждениями. Это позволяет ритейлеру не брать на себя риски невыплат, передавая их на банк или финорганизацию, которая будет заниматься как анализом платежеспособности покупателя, так и сбором средств.

1. Сотрудничество с банком. Ритейлер и банк заключают соглашение, по которому покупатель, выбирая товар, может оформить рассрочку, предоставляемую банком. В этом случае банк выступает как кредитор, а ритейлер — как посредник.
2. Оформление рассрочки через банк. После того как покупатель выбрал товар, он оформляет рассрочку, заполняя заявку на сайте или в магазине. Банк анализирует его кредитоспособность (при необходимости) и одобряет или отклоняет заявку.
3. Прямые выплаты. Деньги от покупателя поступают в банк в виде регулярных платежей, а банк переводит деньги ритейлеру за товар. При этом банк может взимать с ритейлера комиссию за использование платформы для рассрочки.
4. Безопасность для ритейлера. Ритейлер в этой схеме получает свою часть сразу, а все риски (неуплата, просрочки) берёт на себя банк. Это снижает финансовые рискиФинансовый риск Это риск, связанный с вероятностью потерь финансовых ресурсов (денежных средств). Финансовые риски возникли одновременно с появлением денежного обращения и с возникновением различного рода денежных отношений: инвестор — эмитент, кредитор — заёмщик, продавец — покупатель, экспортёр — импортёр и других. Финансовые риски являются неотъемлемой составляющей предпринимательской и инвестиционной деятельности в условиях рынка. Какие бывают финансовые риски? Финансовые риски подразделяются на риски, связанные с покупательной способностью денег, инвестированием капитала и риски упущенной выгоды. Инвестиционный риск выражается в потере планируемой прибыли при реализации инвестиционных проектов. Есть реальные инвестиции и портфельные (финансовые) инвестиции. Соответственно, виды инвестиционного риска различаются: 1. риск реальных инвестиций (инвестиции в производствобизнес проект); 2. риск финансовых инвестиций - приобретения валюты или ценных бумаг. 3. Риск упущенной выгоды — риск финансовых потерь или упущенной прибыли из-за невыполнения какой-либо транзакции или остановки бизнеса. Методы управления финансовыми рисками: 1. Количественные методы управления - Статистические и экономические модели 2. Качественные методы - Бальные методы, рейтинги, оценки экспертов Управление финансовыми рисками Процесс управления финансовыми рисками можно разделить на шесть последовательных этапов: • Определения типа риска;
   • Оценка степени вероятности риска;
   • Оценка возможных финансовых потерь;
   • Определение предельного значения уровня риска;
   • Предотвращение риска;
   • Оценка результатов эффективности управления рисками.
   Минимизация финансовых рисков — это мера, направленная на предотвращение потери денежных средств. Предполагаемые риски должны быть рассчитаны и сведены к минимальной сумме. Для этого используются такие методы, как: диверсификация, страхование рисков, хеджирование, форвардные контракты, инфляционные премии и резервы. Причиной финансовых рисковФинансовый риск Это риск, связанный с вероятностью потерь финансовых ресурсов (денежных средств). Финансовые риски возникли одновременно с появлением денежног... хозяйствующих субъектов может стать неверная стратегия, агрессивная финансовая политика, непрофессиональные сотрудники, быстро меняющаяся рыночная экономика, которая требует постоянного развития и перемен. Финансовые риски — это спекулятивные риски, для которых возможен как положительный, так и отрицательный результат. В результате проведения операций, которые априори являются рискованными, возрастает риск наступления ущерба. Информация, представленная на сайте strah.shop (finpres.ru), не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Новости, статьи, комментарии экспертов, исследования, прогнозы и другая информация представлена без учета какого-либо конкретного инвестиционного профиля, а упоминаемые финансовые инструменты либо операции могут не соответствовать ожидаемой тем или иным пользователем сайта доходности, горизонту инвестирования, а также допустимому для того или иного пользователя сайта риску убытков. Редакция сайта не несёт ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в публикациях на сайте, и не рекомендует использовать контент сайта в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. подробнее для магазина.

Преимущества:

• Ритейлер получает деньги сразу, не беспокоясь о платежах.
• Покупатель может получить рассрочку без необходимости искать банк для оформления кредита.
• Банк оценивает риски, и процесс одобрения рассрочки проходит с участием финансовой экспертизы.

Минусы:

• Ритейлер должен платить банку комиссию за использование его услуг.
• Покупатель может столкнуться с дополнительными проверками и условиями, если его кредитная история не идеальна.

3. Кредитные организации и банки как посредники

Как работает?

Этот способ является самым стандартным для крупных банков и финансовых компаний. В этом случае беспроцентная рассрочка предоставляется не продавцом, а самим банком или кредитной организацией, которая финансирует сделку.

1. Заявка на рассрочку через банк. Клиент оформляет рассрочку не через магазин, а напрямую в банке. Банк предоставляет рассрочку на покупку определённых товаров или услуг, что также может включать и кредиты на более крупные покупки (например, на недвижимость или автомобили).
2. Платежи через банк. Банк оценивает платёжеспособность клиента и может предложить несколько вариантов рассрочки: 3, 6, 12 месяцев и т.д. Банк может предложить условия с минимальными или без процентов, однако клиент обязан строго соблюдать график платежей.
3. Ответственность банка. В данном случае банк сам несёт риски по просрочкам, а также в случае отказа покупателя от товара. В большинстве случаев банк будет требовать от покупателя залог или наличие поручителей для большей безопасности.

Преимущества:

• Банк несёт все финансовые риски.
• Беспроцентная рассрочка может быть предложена на любые товары и услуги, которые банк готов профинансировать.
• Возможность выбора различных вариантов рассрочки в зависимости от суммы и срока.

Минусы:

• Заявка на рассрочку требует проверки кредитной истории, что не всегда удобно для покупателей.
• Банки могут вводить дополнительные комиссии за обслуживание или досрочное погашение кредита.

4. Онлайн-сервисы и приложения для рассрочки (BNPL)

Как работает?

Сервисы типа Buy Now, Pay Later (BNPL) предоставляют возможность оформления беспроцентной рассрочки через мобильные приложения и онлайн-платформы, которые являются партнёрами крупных магазинов и финансовых организаций.

1. Оформление через приложение. Покупатель выбирает товар и оформляет рассрочку через приложение BNPL, которое может быть интегрировано с сайтом магазина. Это часто используется для покупок в интернет-магазинах.
2. Оплата в рассрочку. Покупатель разбивает стоимость товара на несколько равных частей, которые выплачиваются ежемесячно или раз в несколько недель. Условия рассрочки можно выбирать индивидуально через платформу.
3. Контроль и уведомления. Система напоминает пользователю о предстоящих платежах, что позволяет минимизировать риск пропуска даты и начисления штрафов. Платежи осуществляются автоматически через привязанные карты.

Преимущества:

• Быстрое оформление без необходимости визита в банк или магазин.
• Множество партнёрств с различными магазинами, что даёт покупателю широкий выбор.
• Удобное приложение и напоминания о платежах.

Минусы:

• Не все товары доступны для рассрочки через BNPL.
• Возможны скрытые комиссии или штрафы за просрочку.
• Ограничение по срокам и суммам, на которые можно оформить рассрочку.

Заключение

Работа с беспроцентной рассрочкой может быть выгодным инструментом как для покупателей, так и для продавцов, но она требует внимательности и правильного выбора партнёра. Каждая схема имеет свои особенности, и важно понимать, кто несёт риски и как проходят выплаты, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Комментарий автора

Ольга Розницкая

журналист

Беспроцентная рассрочка — это удобный и выгодный способ совершать покупки. Однако важно помнить о возможных рисках и соблюдать условия. Своевременные платежи позволяют избежать переплат и помогают планировать бюджет. Но не стоит забывать о рисках, связанных с просрочками, скрытыми комиссиями или отказом от товара. Как и с любым другим финансовым инструментом, к рассрочке нужно подходить осознанно. Внимательно читайте договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов.